香江名士蔡澜近日离世，让世人再度追忆其潇洒自若的人生图景：遍尝珍馐、笔耕不辍、笑对人生。
更令人关注的则是其晚年的酒店套房生活——租住在月租金35万-50万港币的香港尖沙咀瑰丽酒店顶层全海景套房，享受270度维多利亚港景观；同时，每月耗资50万港币雇佣分工明确的服务团队。对此，先生离世后，受雇人员称再也找不到这样的雇主。
这份令无数人钦羡的晚年质量与尊严，固然是其豁达人生观的映照，但更不可否认的是，坚实的经济基础才是其最大的底气。
在我国人口老龄化程度持续加剧、养老服务产业快速发展的当下，如何通过科学的资金储备规划，让普通民众也能更从容地乐享多层次服务体系，则成为保障“尊严养老”的关键命题。
产业融合织网，经济能力决定选择广度
有需求就会有供给，康养市场的供给早已百花齐放。
展开剩余81%近年来，保险、地产、医疗、专业照护等机构正加速嵌入康养市场，共同编织起一张日益多元的养老服务供给网络。
十年前，泰康燕园开业，拉开保险系养老社区服务老龄化社会的大幕，随后多家保险公司依据自身资源禀赋，从多个维度持续丰富“保险+康养”模式。
通常来说，只要消费者投保符合要求的保险产品，即可优先获得高品质养老社区的入住权。鉴于保险公司特性，险资养老社区目标客群基本聚焦于中高净值人群，这类社区集居住、医疗、文娱于一体，与之相伴的则是相对较高的准入门槛和不菲的月费。
与此同时，在房屋供给领域有着天然优势的地产机构亦已布局多年。首开、远洋、万科等商业地产甚至已设立专业养老运营商，比如首开寸草、远洋椿萱茂、万科随园等。纵观整个地产业，康养亦已成为转型高质量发展的核心赛道，行业亦正在构建从“高端全服务社区”到“普惠刚需照护院”的梯次供给。
当然，与险资康养机构不同的是，地产类康养服务的定价分层更为多元，例如，同样具备失能失智照护能力的专业机构，单床月费区间可在6000元至20000元以上，服务深度与品质差异明显。
而在医疗康复领域有着天然优势的医疗机构，亦是这一轮服务老龄化社会浪潮中的主力机构。近年来，大型综合医院积极拓展老年医学、康复科及延续性护理服务。而在医疗机构的支撑之下，如“互联网+医疗”等平台提供的居家上门医护、慢病管理服务、康复指导等项目，亦已成为居家养老的重要补充，在细分领域的竞争优势日趋凸显。
供给愈发充分、服务愈发多元，层次愈明晰。
在高度市场化的背景下，充足的经济基础，则成为决胜老年乐享生活的关键。只有具备更强支付能力的个体，才更有机会匹配到契合自身需求（如医疗资源便利度、照护专业程度、居住舒适度、精神文化服务丰富度）的理想服务组合。
资金才是抵御养老风险的压舱石
晚年的风险，不仅在于日常开销，更潜伏在健康与功能的衰退之中。
一是长期照护费用高企。一旦失能失智，专业照护需求剧增。无论是选择高质量的专业养老机构（尤其是认知症照护专区），还是依赖包含专业服务的居家上门照护（例如，专业护工、康复师、护士的上门服务按次/按小时收费），其月均费用往往远超普通退休金所能覆盖的范围，轻松突破万元甚至更高。
二是健康医疗刚性支出。即便有基本医保，老年阶段的慢性病管理、高昂的进口器械/药品（如特殊人工关节、抗癌药、阿尔茨海默病新药等）、牙科护理、功能辅助器具（助听器、轮椅、智能化护理床具）等，个人承担部分仍构成重大压力。
三是突发健康事件冲击。中风、严重骨折、突发重症等急性事件的紧急救治及后续的长期康复费用，对家庭财务冲击巨大。
不可预知的风险远不止我们所能想象的一二三，坚实的经济储备，才能构建起应对老年“灰犀牛”风险的缓冲垫和安全网。 它让老年人不必在尊严与高昂费用之间无奈割舍，能够及时获得必要的专业服务，保障生活质量和生命安全。
商业保险，应对多层次储备的必然选择
每个人的老年生活都是自己一生选择的结果。
窘迫与优雅，当然是每一位将老之人选择的结果。
当前，我国养老领域努力构建的是三支柱养老体系，但对于风险无法预估的老年生活，作为第一支柱的“基本养老保险”，保障水平整体有限，毕竟其设计初衷就是用于保障基本生活；而作为第二支柱的“企业/职业年金”覆盖范围不足，亦是不争的事实。也正是基于此，构建强有力的“第三支柱”才愈发迫切。
近年来， 国家层面强势推行个人养老金制度。参与者可在官方平台开设账户，年缴存上限1.2万元人民币，享受税收递延优惠。账户资金可自主选择投资于符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品，积累所得补充养老资金。
但因税优力度有限，自启动起来，开户热潮之下并未吸引到足够体量的资金入场，实际效果仍有待后续检验。
从这个视角看，商业保险的价值则将更加凸显。近年来，针对老龄化社会发展趋势，保险公司陆续推出了多种形态的养老类保险产品，终身领取或长期保证给付的选项，愈发成为不确定性背景下，规划稳定现金流的重要工具。
当然，从蔡澜的晚年生活看，房产处置亦是老年生活不可或缺的一个选项。当然，对于非丁克人群而言，这或许注定是一个两难或者不能选择的选择。
尊严养老，选择权与自主性的物质保障
蔡澜先生晚年呈现给我们的，不仅在于其所享受到的丰富生活，更深层的是他掌控自身生活的自主权与选择权——选择生活方式、选择医疗服务、按自己心意决定如何度过时光。这份自由选择的权力，其最坚实的基石自然是可供自主支配的经济资源。
在愈发丰富的养老供给生态面前，资金储备直接影响着老年人的议价能力和选择空间。没有足够的经济支撑，即便服务选项丰富，也只能成为看得见却摸不着的风景。
对于普罗大众而言，蔡澜般“活得尽兴”的晚霞图景，自然需以前瞻的财务规划、多元的资金储备和日益健全的多层次制度保障作为共同支撑。
这不仅是个人的责任，也是家庭支持的重要维度，更是社会制度持续优化的方向——通过发展个人养老金账户、规范养老服务市场定价、完善普惠制兜底保障、探索长期护理保险制度等举措，逐步降低经济门槛对尊严养老的掣肘。让每一分从年轻时就开始储备的“从容本钱”，都能在人生的冬季兑换为更有质量、更具自主权和尊严感的照护服务与生活体验，这是对“老有所养、老有颐养”的深刻诠释，亦是社会文明进步的应有之义。
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